俗人重生记-第978章
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付正义拿起床头柜上的水杯、喝了两口，冷静了一下才再次问道。“美佳，那么你的对策是什么？”
“如果不想跟华尔街顶级投行们正面为敌，那就放缓扩张速度，又或者是以主动邀请的方式让他们参股投资，这样一来就可以摆脱目前的困境了……”
付正义道。“凭什么？”
“正义！你要知道一点，签署ISDA协议的最低标准、是自有资金不得不低于十亿美元，而一旦被撤销资格想要重新加入的话，没有个两三年、又或者是额外付出个三五千万美元的成本，是很难重新获得这种资格的……”
付正义算是明白，这是标准的“堤外损失、堤内补”就是华尔街投行们所持有的另外一张底牌，狡诈且卑鄙，却还是遵循了业内的游戏规则，让人找不出把柄、也无法抗辩！
“正义，目前的要么是妥协、要么就是全面发展普通业务，那么随之而来的就是利润率降低、坏账率大幅度提升，而为了拓展业务佳美银行还不得不招聘大量的员工、承担高昂的管理成本……”
说到这里刘美佳都有些沮丧了，摇了摇头便继续道。“业务拓展自然是需要提高在职员工数量的，这方面是没办法的。不过主营业务的快速拓展、可不是那么容易的，贷款审核好像非常的繁琐，还需要进行调查、进行资格审查，甚至还需要大量的催收人员以面对各种各样的烂帐……”
见付正义的眉心紧锁、抿着嘴没吭声，刘美佳有些心里不忍便劝道。“正义，其实高盛这些投行们也未必是想要将佳美银行搞垮，他们的目的还是赚钱，只要适当的做出些让步……”
“凭什么？”付正义抬起了头。“就因为他们的规模大、影响力高、话语权重，我们就要低头？”
别说他心里有火儿、自己难道不是憋屈且愤怒？
可不低头又能怎样呢？
难道真要跟这种华尔街的庞然大物发生正面冲突？
输定了呀……
想到这里刘美佳便道。“正义，算了吧！还是让出点利润以换取发展的时间和空间吧。佳美银行成立的时间这么短、就取得了如此的成就，已经算是成果斐然了……”
付正义道。“成果斐然？你觉得佳美银行的发展很快了吗？”
“真的很快了呀！类似的地区性银行还在为了生存而努力呢，可佳美银行已经在其他国家和地区设立分行了……”
“你错了！你大错特错！”付正义直视着她的双眼，严肃的说。“一旦他们觉得你软弱可欺，那么他们就必然会一而再、再而三的，退让不会换来友善、获得友谊，只会让他们越发的得寸进尺！”
“可不退让又能怎么办？想要让佳美银行的贷款规模跟目前的规模相匹配，这是根本办不到的！再说了，就算是有这么多的潜在客户等着佳美银行去挖掘，也必须要有客户经理能去面对、去沟通、去审核、去处理的呀……”
刘美佳说的这些，付正义也知道这就是她所面临的实际问题了。
可华尔街的这些投行们太嚣张了，还真以为华人所创办的银行、真的就是他们可以任意揉捏的？
开什么玩笑！
不就是解决佳美银行的贷款规模嘛？
虽然他没搞过银行，对银行的管理、运营和风控也都不是特别的清楚，但解决当前问题的办法，付正义可不觉得有什么难度……
第1077章 复杂的概念
华尔街是什么？
又或者说，华尔街代表着什么？
华尔街只是纽约市曼哈顿区南部一条大街的名字，长不超过一英里，宽仅十一米，可它却是美国一些主要金融机构的所在地。
华尔街两旁很早就已是摩天大楼竖立，街道如同峡谷，抬头只能望见一线天。
数不清的大银行、信托公司、保险公司和交易所都在这里，每天成千上万的白领阶级涌到这里上班，而住在郊区的金融巨头们则不必受挤车、堵车之苦，他们上下班乘飞机，他们的直升机场就设在华尔街东端不远的东河畔。
华尔街是美国和世界的金融、证券交易的中心，常识上来说一般把华尔街作为垄断资本的代名词，垄断资本从这里支配着美国的政治、经济，华尔街成了美国垄断资本、金融和投资高度集中的象征……
那么，华尔街最喜欢做的事儿又是什么呢？
华尔街最喜欢干的，就是用复杂的概念让人觉得只有他们才能做某些事情，所以他们才能够享有高薪、享有特权，才能藐视规则、可以决定游戏的规则和方式。
那么问题也就来了。
面对这样的群体、面对这些个无一不是规模庞大且贪婪成性的对手时，他，又能想出什么样的办法呢？
刘美佳知道自己是想不出来了。
她知道以目前的状况而言，她是想不出能既不需要向华尔街低头、又能解决危机的办法了。
绞尽脑汁也不行……
刘美佳觉得自己好没用。
身为湾边证券和佳美银行的管理人，她竟然想不出有效的办法、以渡过这场危机……
刘美佳的纠结和懊恼，并不为付正义所察觉。
因为他在考虑一件事儿。
那就是如果世界上真的有潘多拉魔盒，并且还被握在了他的手中，在华尔街咄咄逼人、梅利亚的星美银行疯狂叫嚣的现在，他是否该将盒子打开、将灾祸释放出来呢？
若是在三个月之前，付正义也许不会过多的考虑就打消这个念头。
可是现在呢？
刚刚从索菲亚逝去的伤痛中勉强走出来，却又需要面对以华尔街为首的诸多势力的围剿和打压，甚至是星美银行这种区域性的银行都敢变成了华尔街的急先锋、试图从他身上捞一笔外快，是可忍、孰不可忍！
既然华尔街想搞事儿，那就别怪将事情做绝了……
想到这里付正义抬起了头，见刘美佳在发怔便拍了拍她的手问道。“发薪日贷款，这业务你熟悉吗？”
“发薪日贷款？熟悉啊……”
茫然的回应着，可紧跟着刘美佳便清醒了过来。“不是吧？你想要让佳美银行开展这样的业务？”
既然她知道这项业务，沟通起来可就简单多了，付正义问。“怎么？美国的银行不开展这项业务的吗？”
刘美佳回忆了一下这项业务的内容，这才解释道。“这项业务只有那些规模小的机构或者是地区性的银行在开展，虽然利率比较高、但风险也相当的大，若是再考虑催收成本的高昂，那么最终的利润并不如想象的高……”
等刘美佳解释完毕，付正义接着问。“先不说负面的这些，我来问你，在资本金安全的情况下，年复合利率能达到多少？”
“应该有三、四十吧？”刘美佳说完见付正义有些惊讶，赶忙补充道。“不过风险太高了，若是贷款人失去了工作、又或者是到期无力偿还了，银行就面临本金无法收回的风险，目前传统银行根本就没有这项业务，坏账率高、催收麻烦、催收成本惊人等诸多问题，都是传统银行所无法解决的……”
付正义无所谓的摆了摆手。“如果佳美银行提供这项服务，是否能够很快就扩大贷款规模、免于监管机构的问责？”
“很难！那些薪水不高、又没有抵押物却存在着周转不灵的客户们，相当需要这种贷款的存在，可总体规模并不大的……”
“既然有需求市场、有潜在客户的存在，又是传统银行所不愿意去经营的业务，佳美银行不正好可以介入吗？”
见他说的如此简单、刘美佳有些哭笑不得了。“正义！你想的太简单了吧？要是这种业务好做的话、传统银行怎么可能会不去做呢？华尔街的银行单是市场调研人员就有数千名之多，每年经华尔街的银行所开发出来的新产品、多达数百种的，若是这种贷款有利可图、银行业早就全面开展了，哪里轮得到佳美银行去参与？”
付正义没明白她想要表述什么，抬手示意她继续说下去。
“正义！这种发薪日贷款的风险特别的高，根本就不是传统银行所能够承受的起的，一旦坏账率飙升、不但危及资本金、还会导致银行声誉受损的，若是将催收环节外包、又会导致诸多的法律问题……”
“那就提高贷款利率啊！美国不是允许浮动利率的吗？”
刘美佳苦笑了起来。“可问题是坏账率一定会非常高的，目前年化三、四十的利率，已经很高了啊！”
“住宅抵押贷款中所涉及到的等额本金，你知道是什么意思吧？”
刘美佳直接翻了个白眼。“你逗我呢？我再笨、也知道这是什么意思的好不好？”
“我的建议，一个就是开展发薪日贷款。贷款人有预期可得的薪水作为抵押，将年复合利率提高到两百、三百，也就能够弥补坏账所产生的损失了，”说到这里付正义见刘美佳瞪大了双眼、一副震惊的模样，便竖起了第二根手指。“第二，则是以等额本金贷款为方式，提高银行的贷款收益！”
“第二个是什么意思？”
“打个简单的比方，目前的贷款利率假设为百分之十，客户从银行获得一笔为期一年、总额共计一万贰仟美元的贷款，当一年到期、客户将本金和利息一次性还给银行。可若是要求客户每个月偿还一千美元的本金和八十美元利息，那你计算一下，最后这一笔贷款的年复合利率是多少？”
刘美佳有些不解，但还是取出了计算器开始计算，不等计算完毕便惊呼了起来。“天呐？怎么会这样？”
“若是以最后一期来计算，这笔贷款的年息高达百分之九十六！而且关键的一点是银行的风险是逐渐降低的……”
刘美佳一脸的不可置信。“天呐！若是按照目前小额商业贷款的浮动利率来实施，那岂不是能够获得百分之两、三百的收益？”
刘美佳的计算是没错的，不过这项业务是需要依托于客户基数才能够实
