创业细节全书-第23章

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资计划时，因该项目备受当地社会各届人士的关注，施某头脑一热，脑海中的非经济因素就占了上风。他向外界扬言，不向银行借一分钱，仅凭自身积累进行该项目的投资。不幸的是，在投资运作中，尽管他使尽全身解数，运行资金仍旧很快告罄。他不仅不肯反省，请银行帮助，还依然将手头回收的有限资金不断投放到该项目中，使大笔资金被套牢。施某的企业最后终因资金链断裂而垮台，那项对当地具有标志意义的项目也不得不中途转让他人。

案例分析王平失败的原因是：一开始就把摊子铺得很大，这是一些创业者的共性，殊不知种种危机就蛰伏其中，一不小心就可能爆发。在经济快速增长的时候，人们容易信心超支，对未来估计过于乐观，藐视风险，从而形成投资泡沫，一旦有风吹草动，泡沫瞬间破灭，投资者就会陷入危局和困境。施某的教训是：不论你的志气有多高，你的魄力有多大，都不要轻言放弃银行支持。即使自身财力大，生意兴旺，也不要轻易得罪银行界人士，还要尽力与当地银行界搞好关系，因为你不知道什么时候会需要他们的支持。

很多创业者失败的一个主要原因，是投资项目的资金运作发生了问题。创业者应从风险与收益平衡的角度考虑企业的投资导向，选择合适的投资项目，并且将投资规模控制在适度的范围内。在具体投资时，应将资金分批次、分阶段投入，尽量避免一次性投入，应留有余力，以防万一。倘若环境变化、风险发生时手中没有资金可以周济，就会导致满盘皆输。

在创办企业时，创业者必须要有一个好的筹备资金的计划，否则，不管有多么好的构想、企划，如果没有完善的筹备资金的计划，一定会遇到业绩委靡不振、倒闭等困扰。因此，在选择了创业项目后，接下来最重要的一步就是决定需要多少投资，在开业后直到上轨道前这一段时间内的周转费用又该需要多少，有多少流动资金可掌握等。

另外，在规划营运资本，计算初期的销售情况时，创业者要留有充分的余地，并且严格控制开支，以免谋算不周，功亏一篑。一般来说，新创业者最容易在资金问题上抓不紧会计成本，以致后来出现财务危机。因为很多创业者都是满腔热诚、满脑子创业思想，却不是十分理性和计划周全的必胜者。他们假定了企业必胜的想法，在构思上容易偏向低估会计成本，这样的结果通常是资金准备不足，造成企业营运上的周转不灵。所以，创业者一定要恰如其分地计算出会计成本，然后不要随意大改动。当然，也不要故意弄大成本，因为创业初期能打平就已经不错了，若成本太大，账面上可赚钱的机会甚微，会失去创业的信心。

第12章　负债，有什么别有烂账

这里的烂账是指拖得很久、收不回来的账，不是你从别人那里收不回来的账，而是别人从你那里收不回来的账。当你一无所有、艰难生存的时候，别人相信你、把钱借给你。此时，你唯一可以抵押的就是自己做人的品格和诚信。所以，对于创业者来讲，最根本、最重要的还是做人要讲诚信。一旦借了别人的钱，到还的时候无论如何都要兑现承诺。如果一个创业者把诚信丢了，那就真的很危险了。

●细节55　　银行借款，信誉为上

一般来说，创业者资金筹措的方式不外乎以下几种：自有资金、向亲友借贷、银行贷款。创业资金最好是自己所有的，即从自己的储蓄金或变现自己的动产和不动产来筹集资金。这是风险最低的选择，也是实现个人创业美梦及心理压力上最不痛苦的方式。因为创业资金来自于自己，便会对自己全然负责，一进一退皆自定，没有怨言，没有患得患失。赢了的话证实自己的才干，输了的话也反省到自己的缺点，不需要为此承受更多的压力和痛苦。

当然，我们不反对向别人借钱，但是比重不宜过大，尤其是小资本创业，自己最好有过半的资金付出，因为向别人借钱，容易走两个极端，或是患得患失，压力过大，输不起；或是利用别人的钱做生意，好高骛远，轻率不实在，反正是别人的钱，非大赢不回头。这两种极端，对创业的危害都很大。

所以，为谨慎起见，如果是小本创业，负债经营不是一种很好的形式，因为它对创业者形成的心理压力太大，投射到实际行动中，很容易造成创业者的患得患失，缩手缩脚；如果负债的资金来自于向亲朋好友的借贷，万一创业失败（据统计，国内创业者首次创业失败的比例超过70％），将严重恶化你的人际关系，甚至危及你的生存环境，所以不可不慎重。如果没有特别的把握，建议不要轻易负债，宁可从小做起，一步一步慢慢来。

但是话又说回来，任何一个企业都有急需现金流的时候，小本创业同样如此。这时候你就不得不跟银行打交道。就目前的投资环境看，创业者向银行借款手续已经比以前方便许多，但部分银行害怕承担风险，对于“看不出前途”的事业仍会拒绝贷款，贷款仍不是件容易的事情。这时候，你的信用记录就显得很重要了。

【案例】网络信用也能获贷款

徐苗刚的企业创办于1997年，专业生产各种规格的纸桶，部分产品出口。后来，他注册成为阿里巴巴电子商务网站会员。在偶然的情况下，他得悉建设银行和阿里巴巴网站发布了一则消息，凭借企业电子商务的信用度评级，并通过银行对企业的诚信经营调查，企业就可以获得贷款。抱着试试看的想法，他递交了贷款申请。

“没想到，建设银行杭州西湖支行的工作人员立马就上门来了。”徐苗刚记得，工作人员前后来了三次，他们跑银行、翻账本、查报告。“６月中旬，银行通知我签字，同意发放３０万元贷款。”

一直联系徐苗刚企业的建设银行西湖支行客户经理吕明说，经过调查，这个厂拥有几家比较固定的上、下游企业，业绩逐年攀升，银行反映企业每次都提前还贷，信用很好。再看财务报表也清爽，他们心里就有底了。对中小企业授贷，银行很看重法人素质，特别是诚信经营。虽然这家企业电子商务开展时间不长，但网上信用度反映较好，这样的企业符合银行放贷条件。所以，网络上的信用，帮徐苗刚得到了一笔贷款。

与之形成鲜明对比的是，一家利用热电厂煤渣做砖的企业在申请贷款时，企业所有条件都符合，但在审查个人信用时，投资人却“掉了链子”——其参股的某企业有200万元欠款。

案例分析对于小额创业者来说，很多人并无担保或者固定资产抵押，往往需要申请个人信用贷款，那么信用毋庸置疑是最重要的。车贷、房贷有无逾期，是否偷税漏税，过往经营记录有无污点……信用如何，已成为企业能否顺利融资的关键因素之一。

目前，不少银行都开设“个人创业贷款”业务。贷款额度各个银行根据规定有所不同，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。不过，该项业务的一大特征是评估十分严格。银行之所以谨慎，是因为创业贷款一般数额小，单笔业务成本高，如果不能还贷，诉讼、执行程序的费用会让银行得不偿失。贷款人的个人信用是创业贷款推行的最大瓶颈，在我国，没有有效的界定个人信用的方法和途径，银行自然不敢轻易放贷。

在国外，个人创业凭信用可获投资经营，而在国内，由于个人信用的缺失，使有意创业者只能望创业贷款的高门槛兴叹。因此，业界人士一直在呼吁，要加速推行个人信用制度，以规避银行信贷的高风险性，降低因个人信用缺失而发生的经济纠纷，同时也助于市民创富。现在这一呼吁已经得到落实，全国统一的个人信用信息基础数据库正逐步推广，可以很全面地反映一个人的信用状况。

凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用记录。一旦登上信用“黑名单”，你享受到的金融机构服务肯定会受影响。但如果真的不慎有了不良记录也不必忧心忡忡。因为每个金融机构对个人信用数据会有各自不同的理解和规定，上了“黑名单”的消费者可能被一家金融机构拒绝交易，但也可能有金融机构会忽略这个因素，继续与消费者进行交易。

举个例子说，你有A银行一笔房贷未按时偿还，当你在B银行申请贷款买一台液晶电视时，B银行会查阅数据库中你的个人资信信息。如果认为你的房贷不良记录影响本次正常交易，你的液晶电视就泡汤了。但是如果B银行认为，你没能按时还房贷，但能按时还电视贷款，那么也不会因为你上了“黑名单”而中止交易。但不管怎样，这个不良记录在短时期内是不可能消除的，所以，还是时刻谨慎维护自己的信誉吧。

●细节56　　抵押贷款，小心潜在包袱

因为绝大多数刚起步的公司都没有足够的资产或者经营历史，不足以让银行冒险投资，因此，在贷款时，银行往往会要求企业负责人用个人资产作为抵押担保。

一般来说，银行的创业贷款都要求有抵押。但是根据抵押范围的不同又分为抵押贷款和质押贷款。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你可以用着，汽车你也可以开着，不过严格地说，这些产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。

同时，银行也设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前